银行的存款压力是怎么来的


    为什么银行的存款压力越来越大呢?现实并不是你想象的那样。
    有朋友问,银行的存款压力也是越来越大,对于银行的员工来说,每个客户经理分配到的任务是越来越重,为什么会这样呢?
 
    实际上,这个说法是不对的。不是银行的存款压力越来越大,而是银行的存款压力从来都这么大,从来就没有减弱过,只是每一个时间、每一个机构的程度加重和减弱了而已。就整个银行机构来说,银行的存款压力从来都是如此。
 
    实际上,银行存款对于银行来说与大家想象得并不一样:
 
    首先,每年的年底收官和年初的“开门红”都是围绕银行存款为核心开展的,所谓的存款大战都是以吸收和竞争银行存款为基础
 
    每年的年底媒体都很关注银行的存款利率情况以及新推出的存款产品情况,还有的关注银行存款中的各种竞争手段。
 
    今年年底和明年年初,存款的激烈竞争将助推存款利率的上浮。有的银行已经推出了高利率存款产品,存款利率最高甚至达到4.125%,并举办多种促销活动以吸引客户存款。包括存款送礼、存款送购物券、网络存款加送利率补偿等优惠活动,并通过存款促销、理财产品与存款产品的结合、大力推动银行卡和信用卡促销活动等冲击吸储目标和完成存款任务。
 
    年终决算是银行人真正的除夕夜,因为这一天的数字决定了银行人一年的最后结果,特别是以存款为主要标志的数据代表着银行的最终业绩。银行人把年终的决算称为年关,可见银行人对决算的重视程度,而存款数据是重中之重。
 
    银行人活生生把年终、元旦过成了存款和利润业绩的超级大展示,决战年终业绩、力争新年开门红,银行人将存款和利润的数据当成是举全行之力在“庆祝”过去的一年和迎接新的一年的礼物,存款任务完成好的人兴高采烈和存款没有完成的人的垂头丧气、上年存款业绩的欣慰和来年存款指标的压力在12月31日24点的钟声响起时瞬间涌上心头,因此,年终决算最能唤起银行人集体记忆的关键点。
 
    实际上,银行人决战存款贷款年底冲刺、新年“开门红”并不仅仅是从12月底开始,甚至从9月底10月初就已经开始了。外界关注的是年终时各银行存款利率的高低以及是否有什么刺激性的举措,而银行内部人则是进入决战存款贷款年底冲刺、新年“开门红”的关键时期,因此,并不是银行对存款的重视程度和压力越来越大,而是从来就没有减弱过。
 
    其次,我国的银行从“存款立行”到现在的客户服务战略,其核心是存款从来就没有减弱过,存款一直是银行利润的基础和核心。而监管也多次从政策上限制银行存款的过度竞争
 
    大家都知道,银行主要是以存款贷款的利差为盈利的主要手段和方式,并且在目前仍然是银行的重要利润来源,而利润的基础是核心。
 
    存款的竞争永远是银行竞争的焦点,无论是过去大喊“存款立行”的时代,还是现在银行业竞争的时代,存款都是银行竞争的重点,特别是在一些时点时间,存款竞争更加白热化,即月末、季末、半年末和年底等时点,更是揽储热情最高涨的时期。
 
    以前,很多银行都提出过“存款立行”,并不是说对存款业务认识有多大的偏颇,而是在那个阶段存款确确实实成为银行的立命之本。
 
    而监管曾经长时间地实行存款贷款比考核,即一家银行有100亿元的存款就可以发放75亿的贷款,如果你没有这100亿的存款,就根本无法投放贷款。很多人以为银行有的是钱,银行穷得只剩下钱了,是对银行的误解,银行的钱绝大多数来自于存款,没有存款银行就没有钱了,就不能发放贷款。目前虽然监管部门不再硬性规定存款贷款比,但存款仍然是对银行贷款的重要约束条件。
 
    对于银行内部单纯地突出存款考核的存款竞争行为,包括存款单项奖励和单项处罚、存款时点规模考核等,目的是强化银行淡化对存款的考核。
 
    2014年9月份,当时的银监会和央行等就联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,通知明确要求银行从根源上约束存款“冲时点”行为,商业银行不得设立时点性存款规模考评指标。还强调,商业银行不得采取“高息揽储吸储”、“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”或“通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段违规吸收和虚假增加存款。
 
    2018年6月8日,银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,明确要求商业银行应完善薪酬管理制度,改进绩效考评体系,加强存款的基础性工作,强化存款日均贡献考评,从根源上约束存款“冲时点”行为。商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理,合理分解考评任务。商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标,分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款。
 
    可见,银行存款任务之严重程度以及考核的严格程度,以至于引发监管部门几次明确下发通知进行约束。
 
    其三,现在为什么给人的感觉是银行的存款压力逐渐越来越大呢?有以下几个原因
 
    现实中为什么会有人觉得银行的存款压力越来越大呢?是不是真的存在存款压力越来越大呢?客观上是存在的。
 
    一是“一人在银行、全家跟着忙”的现象仍然大量存在,导致一人在银行的存款压力传导到所有的家庭成员。特别是那些新入银行的员工,面对存款压力只能先从自己的亲戚朋友入手,而且面临存款压力的紧迫性,导致向自己的亲戚朋友步步紧逼,全家人当然觉得存款的压力越来越大。
 
    二是银行的存款考核决定的存款压力确实存在越来越大的情况。每个银行每年存款都必须有所增加,增加的幅度还不少,从而表现为每年的存款任务层层加码,而所有的存款任务都必须由基层员工承担,导致基层员工存款的压力越来越大。
 
    三是银行对员工个人有存款增量考核,无论你现在有多大的存款规模,过了年你的存款任务都会有所增加,因为存款都要增长,所以即使一些存款规模大的支行和客户经理,也面临存款进一步增加的压力,导致觉得银行的存款越来越大。
 
    实际上银行存款的压力从来都是如此,现在也不比过去压力更大,只不过存款仍然是银行员工的基本功,所谓的拉存款即是如此。