存款到期自动转存后的利率是按照什么算的


    所谓存款到期自动转存一般是说定期存款到期以后银行会按照原有存款期限办理同期限的定期存款。
    很多人都喜欢在银行办理定期存款,是因为自动转存省去了办理存款业务的麻烦,因此,自动转存就成为一种选择。有的银行在办理定期存款时会让你进行选择,有的则不需要选择而是存款到期以后自动办理转存。但是涉及到自动转存的问题,仍然有三大问题需要明确,因为办理了自动转存的结果可能与你想象的不一样:
 
    一是自动转存的利率是不是原来的利率?转存后的存款利率到底应该是哪个利率?
 
    定期存款到期以后自动转存,争议最大的就是应该执行哪个利率?到底是原先办理存款时的利率还是转存时的利率?
 
    实际上,这个利率的本质是存款客户希望以哪个利率高就以哪个利率为准,否则以哪个利率确定都会有一部分人不满意。
 
    比如一个朋友说,自己在某银行办理定期存款10万元一年,办理时存款利率1.95%,并选择了到期自动转存。到期转存时的定期存款利率只有年息1.7%。朋友就质疑这合理吗?为什么不是与原来存款时的利率一样?不是转存的存款?
 
    另外一个朋友同样定期存款10万元一年,办理时存款利率为1.7%,并选择了到期自动转存,一年到期以后转存时一年期定期存款利率为1.75%,朋友就很满意,并不认为应该执行当时存款时的利率。
 
    实际上,这里涉及到自动转存时与开始存款时的利率是上升还是下降?如果上升了,大家就不再坚持以原有利率;如果利率下降了,大家就认为应该执行原有的利率。
 
    银行是如何规定的呢?银行的规定是定期存款的利率以存入时的挂牌利率计算。定期存款的利率是以存款存入时的利率一次性决定的,一旦确定在存款期内不管存款利率如何上调或者下降,你的存款利率都保持不变。在自动转存时也一样,以存入时的利率为准,从而导致自动转存的利率与开始存款时的利率不一样,如果银行官方利率没有变动当然就一样了,但质疑的都是存款利率下降的。
 
    二是我们应该选择自动转存吗?自动转存与不自动转存有什么区别?
 
    在有些银行,选择自动转存和不自动转存已经没有什么区别。原因是无论你是否选择银行都会给你办理自动转存。你当然可以认为是银行为了给你较高的利率,要不转存你就成了活期存款了,只能得到活期存款利率。当然,银行也是为了存款的稳定需要。
 
    有的银行就可能不一样,如果你不选择自动转存,那么就有可能存款到期以后只能得到活期存款利率,从这一角度看,似乎选择自动转存更好一点。
 
    但是并不建议自动转存,而是应该去银行自主办理定期存款。原因看实例:
 
    朋友小张在一家银行办理了20万元的大额定期存款一年,存款利率是2.25%。到期以后自动转存,利率为1.75%,为什么低了这么多呢?是不是银行故意的呢?
 
    这里有一个原因,即自动转存时银行会以挂牌的利率办理转存,而20万元的大额存款有的银行会有一些优惠利率,特别是对于大额存款如果要走的话,还会有一些柜台优惠利率,但这些利率与自动转存时没有关系。
 
    因此,大额存款定期存款到期时,一定要向银行的工作人员咨询最高的存款利率是多少?如果你不向银行工作人员咨询,银行给你的自动转存利率就是一般的基本挂牌利率。这是并不推荐办理大额存款自动转存的原因。而如果是小额度的存款,自动转存就比较合理,因为肯定没有更优惠的利率。
 
    三是大额存款如何存款才能获得更高的存款收益?三招告诉你如何办理存款的秘密。
 
    如何办理能够获得更高的利率有没有秘密?当然有,而且差异还非常大,主要是三招:
 
    第一招是存款到期后直接到银行柜台咨询有没有更优惠的存款利率?对于大额存款一般银行的存款利率都会比一般存款利率要高,而如果自动转存,你就无法获得优惠的利率,因此直接去柜台咨询是最好的方式方法。
 
    第二招是在特定的时期,银行会有一些优惠利率,而这些优惠利率不会在官网上和手机银行里公布,有的时候你在手机银行和网络银行看到的利率是正常的利率,而在柜台会有一些特定时期的优惠利率,这些临时性的优惠利率,是不在网上公示的,只在柜台办理时才知道。包括一些特殊时点如月末、季末、年末以及银行的行庆前一个阶段,都有可能会有一些优惠利率。而这些利率对于自动转存的定期存款无法享受到。因此,定期存款再存款时,一定要去银行了解有没有特别优惠的利率,可以增加很多的收入啊。
 
    第三招多了解几家银行的存款利率再进行选择。不同的银行存款利率是不同的,特别是不同类型的银行存款利率的差异是比较大的,如同样20万元的大额存单,五大银行三年期为3.85%,而十二家股价制银行有的最高可以达到4.2%,而一些地方性小银行和农村商业银行可能会达到5%以上。因此,多看几家银行选择存款会增加更大的收入。
 
    我国已经进入存款利率市场化和贷款利率的市场化,我们可能并不是面临着所有的银行存款利率都是一样的情况,如何选择与你的存款利率差异非常大。